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金融“破局者”——区块链在金融行业的应用探讨

发布时间: 2017-03-24 11:22   作者: 刘若飞   来源: 满天星

  在区块链的创新和应用探索中,金融是最主要的领域,现阶段主要的区块链应用探索和实践,也都是围绕金融领域展开的。金融的本质是价值流通,任何价值的转移、交易、存储和支付均基于信任。传统金融作为信用中介服务社会的价值流动与转移,凭借的是法制化机制和中心化组织建立信任。而区块链能够有效实现交易各方的信任机制建立,实现信息与价值的高效和低成本流动,通过强化供需,弱化中介,实现供需匹配效率的优化,是金融“去中心化”的核心技术。区块链技术的不断成熟和广泛应用,将可能给整个金融行业的发展带来革命性的变化。区块链技术在金融领域的应用主要有以下方面:
  一、数字货币
  数字货币和传统货币相比具有一定优势:首先,数字货币是加密货币,安全性高。目前的法币,因其不可编程的局限,在防伪、溯源等环节耗费大量的成本。相比传统的法币,数字货币可溯源,造假难度大。其次,数字货币是登记在区块链上的虚拟资产,没有物理机构,因而成本低廉。最后,数字货币以计算机代码的形式存在,可实现编程,从而智能化运行。也就是说,发行货币方可以规定货币的用途,比如慈善基金里的数字货币就只能用作指定的用途,不能被挪用。
  二、支付清算
  现阶段商业贸易的交易支付、清算都要借助银行体系。这种传统的通过银行方式进行的交易要经过开户行、对手行、清算组织、境外银行等多个组织及较为繁冗的处理流程。在此过程中每一个机构都有自己的账务系统,彼此之间需要建立代理关系;每笔交易需要在本银行记录,与交易对手进行清算和对账等,导致整个过程花费时间较长、使用成本较高。与传统支付体系相比,区块链支付可以为交易双方直接进行端到端支付,不涉及中间机构,在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善。
  三、数字票据
  数字票据主要具有以下核心优势:一是可实现票据价值传递的去中心化。在传统票据交易中,往往需要由票据交易中心进行交易信息的转发和管理;而借助区块链技术,则可实现点对点交易,有效去除票据交易中心角色。二是能够有效防范票据市场风险。区块链由于具有不可篡改的时间戳和全网公开的特性,一旦交易完成,将不会存在赖账现象,从而避免了纸票“一票多卖”、电票打款背书不同步的问题。三是系统的搭建、维护及数据存储可以大大降低成本。采用区块链技术框架不需要中心服务器,可以节省系统开发、接入及后期维护的成本,并且大大减少了系统中心化带来的运营风险和操作风险。
  四、银行征信管理
  目前,商业银行信贷业务的开展,无论是针对企业还是个人,最基础的考虑因素都是借款主体本身所具备的金融信用。商业银行将每个借款主体的信用信息及还款情况上传至央行的征信中心,需要查询时,在客户授权的前提下,再从央行征信中心下载信息以供参考。这其中存在信息不完整、数据更新不及时、效率较低、使用成本高等问题。而区块链的优势在于可依靠程序算法自动记录信用相关信息,并存储在区块链网络的每一台计算机上,信息透明、不可篡改、使用成本低。商业银行可以用加密的形式存储并共享客户在本机构的信用信息,客户申请贷款时,贷款机构在获得授权后可通过直接调取区块链的相应信息数据直接完成征信,而不必再到央行申请征信信息查询。
  五、权益证明和交易所证券交易
  在区块链系统中,交易信息具有不可篡改性和不可抵赖性。该属性可充分应用于对权益的所有者进行确权。对于需要永久性存储的交易记录,区块链是理想的解决方案,可适用于房产所有权、车辆所有权、股权等交易的场景。其中,股权证明是目前尝试应用最多的领域:股权所有者凭借私钥,可证明对该股权的所有权,股权转让时通过区块链系统转让给下家,产权明晰、记录明确,整个过程也无需第三方的参与。
  六、保险管理
  随着区块链技术的发展,未来关于个人的健康状况、发生事故记录等信息可能会上传至区块链中,使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息,从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称,还可降低逆向选择风险;而其历史可追踪的特点,则有利于减少道德风险,进而降低保险的管理难度和管理成本。
  七、金融审计
  由于区块链技术能够保证所有数据的完整性、永久性和不可更改性,因而可有效解决审计行业在交易取证、追踪、关联、回溯等方面的难点和痛点。此外,区块链技术在P2P借贷平台、去中心化的众筹平台等方面,也有巨大的应用潜力和应用场景。

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